Finančná poradňa

Vážený návštevník,

v tejto sekcii Vám poradíme a odpovieme na otázky, ktoré sa týkajú problematiky financovania Vášho nového bývania, výberu hypotéky na byt, dom, alebo pozemok.

Odpovedať Vám budú hypotekárni špecialisti spoločnosti Hypomaklér:

Katarína Kissová
Ing. Radoslav Papánek
Ing. Andrej Saksa
Peter Bielik, MBA

Dobrý deň,

rád by som vás poprosil o radu ohladne svojpomocnej stavby domu. Berie sa v prípade hypoteky cena nehnuteľnosti uvadzaná na klúč ~130,000 alebo cena materiálu 75,000? Ak požiadam o hypouver vo výške 100,000 euro(na dany priklad domu) , je možné z tohoto uveru financovať kúpu pozemku a následnú stavbu ?
Sú moje požiadavky realistické v situácii mojho čistého príjmu 1000 euro a manzelky 500 , t.j. je naša bonita dostatočná na taký úver ?

Opýtal(a) sa Tomas, 16.5.2013 o 10:31

Dobrý deň, podľa zákona o bankách je pri určení percenta financovania, resp. výšky úveru rozhodujúca hodnota nehnuteľnosti akceptovaná bankou. V tomto prípade by to mala byť hodnota pozemku plus hodnota domu. Do hodnoty domu samozrejme vstupuje nielen materiál, ale aj cena práce bez ohľadu na to, či tú prácu urobí firma, alebo si dom postavíte svojpomocne. Ak bude hodnota stavby s pozemkom 130 tis. € a Vy budete potrebovať 100 tis. € úver, banka Vám to bude vedieť schváliť. Tak isto aj výška vašich príjmov je postačujúca na získanie takéhoto úveru (počítal som s tým, že máte vek do 35 rokov). V prípade kúpy pozemku a následnej výstavby je dôležité poznať aj ďalšie faktory. Či pozemok, na ktorom sa chystáte stavať vlastníte, alebo ho len plánujete kúpiť. V akej lokalite sa pozemok nachádza a aká je jeho hodnota. Ak pozemok ešte len idete kupovať, či to bude na úver alebo v hotovosti, atď

Dobrý deň,
chcela by som sa Vás spýtať, s manželom máme hypoteku na byt, máme fixaciu na tri roky- buduci rok 2014 nám končí fixácia, ale manžel si našiel prácu mimo, tak rozmýšlame nad predajom bytu, da sa predat skor než končí fixácia? Sú za to vysoké poplatky?
Ďakujem

Opýtal(a) sa Kristína, 16.5.2013 o 10:26

Dobrý deň, každá hypotéka sa dá vyplatiť aj mimo obdobia fixácie. Podľa zákona o bankách môžete k výročiu fixácie splatiť celý úver, alebo jeho časť bez poplatku. Pokiaľ tak chcete urobiť mimo obdobia fixácie, sú s tým spojené poplatky v každej banke. Poplatok za predčasné splatenie hypotéky mimo obdobia fixácie sa líši od banky k banke. Tento poplatok sa vždy počíta ako určité percento zo zostatku úveru. Niekde sú to 4%, niekde 5% a niekde 2% p.a. do výročia fixácie. Ak by ste úver chceli splatiť teraz, je potrebné s týmto poplatkom počítať. Niektoré banky umožňujú mimoriadne splátky v určitej výške aj mimo obdobia fixácie. Takto by ste napr. mohli splatiť 20% bez poplatku a zvyšok s poplatkom. Týmto spôsobom si dokážete znížiť poplatok za predčasné splatenie aspoň o nejakú časť. Táto možnosť však závisí od toho, v ktorej banke máte hypotéku.

Dobri den s priatelom si vybavujeme flexihypoteku vo vub banke mame uz vybranu aj nehnutelnost aj znalecki posudok .teraz cakame na predschvalenie pracuje uz dlhe roky vo firme ale len teraz mal prve navisenie na800 eur postaci prve navisenie?a ked minuli rok mal exekuciu ale celu sme ju naraz vyplatily bude im na tom zalezat?

Opýtal(a) sa Veronika, 16.5.2013 o 10:23

Dobrý deň, vo väčšine prípadov banky počítajú priemerný príjem za posledné 3 mesiace, resp. za posledných 12 mesiacov. Banka by mohla akceptovať aj vyšší príjem, ale k žiadosti o úver by ste potrebovali priložiť aj dodatok k pracovnej zmluve, na základe ktorého bol Vášmu priateľovi príjem zvýšený. Vo väčšine prípadov banky chcú, aby bol tento zvýšený príjem vyplatený na účet aspoň 2 krát. Je otázne, ako sa banka postaví k tomu, že ste v minulom roku mali exekúciu. Je možné, že banka na to nepríde, ale môže sa stať, že o tom ešte stále niekde záznam je. V tomto prípade odporúčam zachovať sa čestne a banku upozorniť na to, že takáto situácia v minulom roku nastala. Je potrebné si pripraviť pre banku dobré vysvetlenie, prečo daná situácia nastala, ako ste sa k tomu postavili a ako ste to vyriešili. Najlepšie je pripraviť si to v písomnej forme a doplniť, že z danej situácie ste sa poučili a nič podobné sa do budúcna nebude opakovať. Banka vždy ocení, keď sa klient chová čestne. Ak by banka prišla na to, že ste mali exekúciu sama, s veľkou pravdepodobnosťou by Vám úver rovno zamietli, čo by spôsobilo ďalší negatívny záznam v úverovom registri.

Dobry den, mal by som zaujem o hypoteku vo vyske cca 60 000.Chcem kupit starsi domcek,ktory by som prerobil.Moja otazka vsak znie:Ak dom by stal dajme tomu 45 000 a mne z mojho prijmu,cca 800eur v cistom, vyjde uver napriklad 60 000, mozem ostatne peniaze,ktore mi zvysia pouzit na rekonstrukciu a to aj banka skuma a ja jej to zdokladujem alebo ako to funguje? Nemam v tomto systeme jasno.Alebo mi viete poradit vyhodnejsie riesenie.Pre ulahcenie, mam 23 rokov, zmluva na neurcito..Dakujem Vam velmi pekne.

Opýtal(a) sa Vratislav, 16.5.2013 o 10:19

Dobrý deň, v tomto prípade je potrebné mať na pamäti, že banka Vám nikdy neposkytne viacej peňazí ako je aktuálna hodnota založenej, resp. založených nehnuteľností. V jednoduchosti povedané, banka Vám dá maximálne 100% hodnoty založených nehnuteľností. Je veľmi málo pravdepodobné, že dom, ktorý kúpite za 45 tis. € bude mať hodnotu 60 tis. €. Ak by dom mal hodnotu vo výške kúpnej ceny, t.j. 45 tis. €, tak banka Vám bude vedieť poskytnúť max. 45 tis. €. A to bez ohľadu na to, že na základe Vášho príjmu môžete získať úver aj 60 tis. €. Je možné požiadať o úver na kúpu domu a jeho následnú rekonštrukciu. V tomto prípade by Vám banka vedela schváliť možno aj spomínaných 60 tis. €. Na začiatok by Vám ale poskytla iba 45 tis. € na kúpu domu. Zvyšné peniaze by Vám dala až vo chvíli, keď rekonštrukcia, resp. jej časť bude hotová. Najprv by ste si ju teda museli urobiť z vlastných prostriedkov a až potom by Vám banka refundovala už zaplatenú – vykonanú rekonštrukciu. Ďalšou alternatívou by bolo dočasne založiť ešte ďalšiu nehnuteľnosť. Keďže hodnota založených nehnuteľností by bola postačujúca na výšku úveru, banka by Vám poskytla aj daných 60 tis. €, Vy by ste si urobili rekonštrukciu a po nej by ste banku požiadali o zrušenie záložného práva na druhej nehnuteľnosti.

Dobry den prajem ja potrebujem poradit v uplne odlisnom probleme ako ostatny.Mame totiz iny problem.Najstarsi syn vlastni stvorizbovy byt ma na neho uver na byvanie v Slovenskej Sporitelni vo vyske 55.000 euro ja sa chcem opytat nakolko sa o nas byt sudime s tymto synom a po rozhodnuti sudu sa moze stat ze ho budeme musiet v tej istej vyske vyplatit tak potrebujem vediet ked by ziadal o hypoteku mladsi syn z prijmom 550 euro v hrubom a spoludlznikom by bol dalsi syn s prijmom 350 euro obaja vo veku do 30 rokov jeden ma ucet vo VUB banke a druhy v CSOB banke kde by bolo v toto pripade dobre pozadat o hypoteku Dakujem za odpoved.

Opýtal(a) sa Darina, 16.5.2013 o 10:16

Dobrý deň, na túto otázku žiaľ nie je jednoznačná odpoveď. Vaši synovia by pri ich aktuálnych príjmoch takýto úver mali získať bez problémov. Na základe Vami uvedených údajov však nie je možné vopred povedať, v ktorej banke by mohli získať najlepšiu ponuku. Výsledná ponuka bude záležať od mnohých ďalších faktorov ako napr.: hodnota zakladanej nehnuteľnosti, dosiahnuté vzdelanie Vašich synom, či majú aj nejaké iné záväzky, aký by bol účel tohto úveru a pod.

Dobrý den, chcela by som sa informovať v akej vyske by som mohla s partnerom dostat hypotéky na domček, ak obidvaja pracujeme na Tpp, sme iba druh a družka, bezdetny, môj vek je 25 a čistý príjem 850eur a partner má 28 a čistý príjem ma 500 eur, no z toho este má cca 130 eur úver na auto, ktoré este bude splácať cca 13 mesiacov. Chceli by sme domček v okrese Senec. Je to reálne?ďakujem pekné.

Opýtal(a) sa Lenka, 16.5.2013 o 10:13

Dobrý deň, na základe predbežných prepočtov by ste s partnerom mohli získať úver vo výške aj 115 tis. €. Podľa všetkého s partnerom spĺňate podmienky na získanie štátneho príspevku pre mladých. Výsledná mesačná splátka takéhoto úveru by mohla byť max. 500 €. Tento prepočet je skutočne iba orientačný. Na výpočet presných ponúk z jednotlivých bánk by som ešte potreboval vedieť, aké máte dosiahnuté vzdelanie, v akej lokalite sa bude nachádzať nehnuteľnosť, ktorú si chcete kúpiť, koľko máte vlastných prostriedkov a pod.

Dobrý deň,

s partnerom chceme kúpiť na hypoteku nehnutelnosť.Kedže ja som na predlženej materskej a nie sme zobratí,hypoteka bude len na jeho meno.Vziať sa plánujeme až po kúpe bytu nakolko ja by som mu ako rozvedená žena na materskej s dvomi deťmi len zhoršila bonitu v banke a dosiahli by sme to,že by sme ani hypo nedostali.Zaujíma ma ako je to a kde začať ak chceme byť spolumajitelia 50 na 50.Kde to treba hned od začiatku podchytiť aby sa nestalo do budúcna,že jeden z nás by ostal na ulici ak by došlo k rozchodu resp.rozvodu.
dakujem za radu a prajem pekný deň

Opýtal(a) sa , 16.5.2013 o 10:09

Dobrý deň, k takýmto prípadom banky pristupujú veľmi individuálne a hlavne je veľmi dôležité ako banke zargumentujete prečo o úver bude žiadať len Váš partner a nehnuteľnosť nadobúdate spoločne. Táto situácia sa nedá vyriešiť v každej banke. K tomuto riešeniu je potrebné poznať ešte určité špecifiká týkajúce sa Vás a Vášho partnera.

Dobry den.Prosim Vas ja by som sa chcela iba informovat ze nakolko musim vyplatit brata z bytu (dedicske konanie) sumou 38.000€ ci by si moja dcera ktora ma 22 rokov a je slobodna matka na MD mohla zobrat nejaku pozicku nakolko mne banka neda kvoli zlemu registru (nie vlastnou vinou) alebo teda ci by sa to dalo teda ze by sme zachranili 3izbovy byt ktory ma hodnotu 76.100€ alebo ho budeme musiet predat co by sme neradi.Mam aj manzela ale neviem ci by mohol rucit alebo mi zostava jedine sa obratit na sukromneho investora co by som nerada lebo ich nepoznam a bojim sa.Za skoru odpoved Vam dakujem.

Opýtal(a) sa , 29.4.2013 o 12:38

Dobrý deň pani Balogová, aj táto na prvý pohľad komplikovaná situácia má riešenie, ktoré je pomerne jednoduché. Na Slovensku sú ale len 2 banky, v ktorých by prešiel úver na základe Vami zadaných kritérií. Vaša dcéra by mohla o takýto úver požiadať aj sama ako slobodná matka, pričom účelom úveru by bolo práve vyplatenie Vášho brata. Takto by Vám zostal byt a nemuseli by ste žiadať o pomoc žiadneho súkromného investora. Radi Vám poradíme ako takýto úver vybaviť a aj v ktorej banke je to riešiteľné.

Dobrý deň chcela by som sa poradiť. V decembri 2012 sme brali Hypotekárny úver pre mladých z nemenovanej banky. Keďže sme to potrebovali na výstavbu rodinného domu, tak nám ručili domom moji rodičia. Rodičia ručia domom aj bratovi, tak nám vyšla výška len 35 tis. eur, tento úver nám zamestnankyňa banky urobila ako hypot. úver pre mladých, po vzájomnej dohode nám urobila 15 tis. eur na obyčajnú pôžičku na bývanie (spolu sme potrebovali 50tis). Týchto 15 tis. sme mali po skolavdovaní domu refinancovať ako pôžičku pre mladých. No k tomu už nedošlo z dôvodu, že sa to nedá. Pričom zamestnankyňa nás pri podpise zmluvy uistila, že to bude možné. Zdá sa to ako jednoduchá vec, ale momentálne sme v situácii, že s tým refinancovaním sme počítali, pretože máme nižšiu splátku na 5 rokov. Chceli sme ešte aj doberať pôžičku, keďže v dnešnej dobe nie je nič lacné.Môj názor je že zam estnankyňa urobila chybu, či už pre svoju nevedomosť, alebo vysoké plány v banke. Chcem to riešiť s riaditeľom pobočky. Myslíte si, že to bude mať význam??? Ďakujem Vám veľmi pekne za radu.

Opýtal(a) sa , 29.4.2013 o 12:37

Dobrý deň, určite túto situáciu odporúčam riešiť s riaditeľom pobočky, prípadne sa sťažovať, kde sa len dá. Je to jediný spôsob, ako zabrániť, aby takéto situácie nastávali aj v budúcnosti. Takúto skúsenosť žiaľ nemáte len Vy, ale mnoho ďalších ľudí na Slovensku. Nepočítal by som však s tým, že Vám riaditeľ pobočky nejako pomôže. To, čo Vám poradili v banke je totiž v rozpore so zákonom – vysvetlím nižšie. Predpokladám, že úver 15 tis. € je poskytnutý ako spotrebný úver nezabezpečený nehnuteľnosťou s úrokovou sadzbou okolo 12% p.a. Je to veľmi nevýhodný úver. Ak ste zakladali rodičovský dom, tak túto situáciu môžete vyriešiť tak, že na existujúcej hypotéke zmeníte predmet zabezpečenia. Tzn. že presuniete záložné právo z rodičovského domu na Váš nový dom. Toto sa dá urobiť aj keď ešte nemáte dom dokončený. Aby ste nemuseli vrátiť štátne príspevky, tak existujúcu hypotéku si 4 roky nemôžete presunúť do inej banky. Musíte teda zostať vo Vašej súčasnej banke. Následne môžete požiadať o nový úver zabezpečený nehnuteľnosťou – Vašim novým domom a týmto úverom splatiť spotrebný úver. Tento úver si samozrejme môžete zobrať aj vyšší, ako je zostatok spotrebného úveru. Na tento úver však určite nemôžete získať štátny príspevok. Podľa zákona totiž môže jedna osoba poberať štátny príspevok len na jednu zmluvu – jeden úver

Dobrý deň, s manželom bývame v rodinnom dome s mojimi rodičmi, ktorí sú vlastníkmi domu. Odhadovaná hodnota domu je 80 000 eur. Chcú nám ho predať za takýchto podmienok - im vyplatíme sumu 15 000 eur a súrodencom po 5 000 eur. Mám dvoch súrodencov. To znamená, že zaplatíme 25 000 eur. Zaujímalo by ma, či nám banka poskytne takýto úver??? Vlastne na vyplatenie súrodencov a zaplatenie rodičom??? Mohli by si rodičia nechať 1/4 domu? Dostali by sme úver, keby boli naše len 3/4 domu??? Veľmi pekne Vám ďakujem!!!!

Opýtal(a) sa , 29.4.2013 o 12:37

Dobrý deň, táto situácia je úplne štandardná a riešiteľná vo všetkých bankách. Od rodičov si môžete samozrejme odkúpiť akúkoľvek časť/podiel domu za cenu, ktorú si s nimi dohodnete. Stretol som sa už aj s prípadmi, že si klienti kupovali 1/5 za 90% hodnoty danej nehnuteľnosti. Na takýto úver by ste dokonca vedeli získať aj hypotéku pre mladých so zvýhodnenými podmienkami (samozrejme ak spĺňate podmienky veku a príjmu na získanie hypotéky pre mladých).